¿Cuántas semanas necesito para retirar mi AFORE? (y cuánta pensión te dan)

Respuesta rápida: Para pensionarte necesitas 500 semanas cotizadas si estás en Ley 73 (empezaste a cotizar antes del 1 de julio de 1997) o 875 semanas en 2026 si estás en Ley 97. Si no alcanzas esas semanas, el IMSS emite una negativa de pensión y entonces sí puedes solicitar el retiro total de tu AFORE. Pero ojo: con la pensión recibes una renta mensual vitalicia, mientras que el retiro total es un pago único que se agota. Antes de decidir, verifica tus semanas y calcula tu pensión: a veces te faltan pocas semanas que puedes sumar con Modalidad 40.

La pregunta detrás de la pregunta

Cuando alguien busca "cuántas semanas necesito para retirar mi AFORE", casi siempre está preguntando dos cosas a la vez: cuántas semanas le piden para pensionarse, y qué pasa con su dinero si no llega. Vamos a responder ambas con números claros, porque la confusión aquí cuesta pensiones completas.

La clave es esta: el AFORE no se retira por tener cierto número de semanas; se retira porque NO alcanzas las semanas para pensionarte (con una negativa de pensión) o porque cumples requisitos y eliges qué hacer con tu saldo. Las semanas determinan si tienes derecho a una pensión vitalicia o solo a la devolución de tu cuenta.

Tabla clara: semanas por régimen

Primero identifica tu régimen: si cotizaste al menos un día antes del 1 de julio de 1997, estás en Ley 73. Si empezaste después, estás en Ley 97. Esta diferencia lo cambia todo, como explicamos en Ley 73 vs Ley 97.

Ley 73: 500 semanas y el AFORE va aparte

Si estás en Ley 73, el umbral es 500 semanas cotizadas. Al cumplirlas y tener la edad, el IMSS te paga una pensión mensual vitalicia calculada sobre el promedio de tus últimas 250 semanas de salario. Y aquí lo importante: el saldo de tu AFORE se te entrega por separado, sin afectar tu pensión. No tienes que elegir entre uno y otro: recibes ambos.

Por eso, en Ley 73, la pregunta "¿retiro mi AFORE o me pensiono?" tiene trampa: si llegas a 500 semanas, haces las dos cosas. Cobras tu pensión del IMSS y además retiras el saldo de tu cuenta individual.

Antes de seguir, conviene tener números reales sobre la mesa. Usa la calculadora de pensión IMSS para ver tu renta mensual estimada y el verificador de conservación de derechos si dejaste de cotizar hace tiempo. Si tienes dudas de tu caso, agenda una revisión.

Ley 97: 875 semanas en 2026 (y subiendo)

Si estás en Ley 97, en 2026 necesitas 875 semanas para la pensión garantizada. Este requisito no es fijo: sube de forma gradual cada año hasta llegar a 1,000 semanas. Con 875 semanas y la edad cumplida, tu cuenta individual financia la pensión, ya sea como renta vitalicia (contratada con una aseguradora) o retiro programado.

Si no llegas a las 875 semanas, no hay pensión garantizada: solo puedes recuperar el saldo de tu AFORE. Por eso, en Ley 97, sumar semanas suele ser la diferencia entre una renta de por vida y un pago único modesto. Profundizamos en el conteo en semanas cotizadas para la pensión IMSS.

¿Qué pasa si no alcanzo las semanas?

Si te falta para el mínimo, tienes más opciones de las que crees. No te rindas al primer "no":

La Modalidad 40 es la herramienta favorita para quienes están en Ley 73 y les faltan semanas o quieren subir su pensión. Calcula el impacto con el simulador de Modalidad 40.

Recuperar semanas no reconocidas

Un caso muy común: trabajaste para un patrón que no te dio de alta correctamente, cambiaste de empleo y tus semanas quedaron en otro Número de Seguro Social, o un periodo simplemente no aparece en tu historia laboral. Esas semanas existen, pero el sistema no las está contando. Reunir recibos de nómina, contratos o constancias y presentar una aclaración ante el IMSS puede sumarte decenas de semanas sin pagar nada. Para personas que están a la orilla del mínimo, esta gestión decide entre pensionarse o recibir una negativa.

El primer paso siempre es sacar tu constancia de semanas cotizadas y leerla con cuidado. Te explicamos cómo en constancia de semanas cotizadas IMSS en línea. Sin ese documento, cualquier cálculo es una adivinanza.

Modalidad 40: sumar semanas hacia adelante

Si estás en Ley 73, estás dado de baja y aún dentro del plazo legal, la Modalidad 40 te permite cotizar de forma voluntaria para acumular semanas nuevas y, además, subir tu salario base de cotización hasta el tope de 25 UMAs ($2,932.75 diarios en 2026). Esto tiene un doble efecto: te acerca al mínimo de 500 semanas y eleva el promedio de tus últimas 250 semanas, que es la base del cálculo de tu pensión Ley 73. Es decir, no solo "completa" semanas: puede multiplicar el monto de tu renta mensual.

El dilema: retirar hoy vs pensión vitalicia

Este es el corazón del asunto. Retirar el AFORE de golpe es tentador porque ves un monto grande de inmediato. Pero la pensión vitalicia es una renta que no se agota mientras vivas y que, sumada a lo largo de los años, casi siempre supera al saldo retirado.

Piénsalo así: si tu cuenta da para una renta de $8,000 al mes de por vida, en diez años habrás recibido cerca de $960,000, y sigues cobrando. Un retiro único, una vez gastado, se termina. Por eso la pregunta correcta no es "¿cuánto tengo?", sino "¿qué pensión mensual me da, y por cuántos años?".

Lo desarrollamos en retiro total de AFORE: cuándo conviene.

Y no olvides el factor fiscal: el retiro total paga ISR sobre el excedente de la exención de 90 UMAs por año de servicio, así que el monto líquido que recibes es menor al saldo que ves en tu estado de cuenta. Esa diferencia, sumada a la pérdida de la renta vitalicia, suele inclinar la balanza a favor de pensionarse. Calcula el impuesto en la calculadora de ISR de pensión.

Pensión mínima garantizada como red de seguridad

Si reúnes las semanas y la edad pero tu salario fue bajo, todavía tienes piso: la Pensión Mínima Garantizada (PMG) ronda los $10,637 mensuales en 2026. Esto significa que, incluso con un salario modesto, alcanzar el mínimo de semanas puede asegurarte una renta de por vida muy superior a lo que obtendrías retirando un saldo pequeño de golpe. Es otra razón para agotar las opciones de sumar semanas antes de rendirte ante una negativa. Conoce los detalles en pensión mínima IMSS 2026.

Checklist antes de decidir

• Identifica tu régimen: ¿antes o después del 1 de julio de 1997?
• Saca tu constancia de semanas cotizadas y cuenta cuántas tienes.
• Compara contra el mínimo: 500 (Ley 73) u 875 (Ley 97, 2026).
• Si te faltan, revisa recuperación de semanas, Modalidad 40 o reingreso.
• Calcula tu pensión mensual y proyéctala a 10, 15 y 20 años.
• Compara la renta vitalicia contra el saldo neto del retiro total.
• Consulta antes de aceptar una negativa o firmar un retiro.

Errores frecuentes

1. Creer que el AFORE se retira "por tener X semanas". No: se retira con negativa o eligiendo en Ley 97.
2. Aceptar la negativa sin revisar si faltan pocas semanas recuperables.
3. No verificar la constancia y desconocer cuántas semanas realmente tienes.
4. Retirar todo en Ley 97 y renunciar a la renta vitalicia.
5. Ignorar la Modalidad 40 cuando habría bastado para alcanzar las 500 semanas.

Paso siguiente: verifica y calcula

Antes de cualquier decisión, haz dos cosas: verifica tus semanas y calcula tu pensión. Empieza con la calculadora de pensión IMSS y, si dejaste de cotizar, revisa el verificador de conservación de derechos.

En RIVENZA contamos tus semanas reales, detectamos periodos recuperables y te decimos con números si te conviene sumar semanas para pensionarte o retirar tu saldo. 34 años de experiencia. Agenda tu diagnóstico y decide con certeza.