¿Cuánto cuesta Modalidad 40 y cuánto vas a recuperar?
Cuota mensual al tope de 25 UMAs, inversión total a 5 años y mejora de pensión vitalicia. Cita el artículo de ley exacto, no opiniones.
Recuperas tu inversión en 138.4 años (1661 meses).
⚠️ Con tus inputs actuales, el ROI excede 5 años. Ajusta años en M40 o consulta diagnóstico.
ℹ️ Nota técnica
Estimación basada en fórmulas públicas: Art. 167 LSS (tabla cuantías), Art. 171 LSS (factor edad 60→75%, 65→100%), Art. 218 LSS + Art. 36 RACERF (cuota M40 14.438% del SBC). UMA 2026 oficial INEGI $117.31 diaria (DOF 09-ene-2026). El monto oficial solo lo determina el IMSS con tu historial completo.
❓ ¿A qué edad puedo empezar Modalidad 40?
Debes tener mínimo 60 años y estar vinculado al IMSS (o hayas estado afiliado previamente). También necesitas tener acumuladas al menos 500 semanas cotizadas antes de ingresar a M40. Si cumples estos requisitos, puedes solicitar tu inscripción directamente en cualquier oficina del IMSS.
❓ ¿Cuánto cuesta Modalidad 40 al mes?
Actualmente la cuota es del 14.438% del salario que declares (hasta el tope de 25 UMAs). Para 2026, esto significa $12,872 mensuales si contribuyes al tope. Pero tú eliges el monto que puedas pagar cada mes; no es obligatorio hacerlo al tope.
❓ ¿Puedo pausar mis aportaciones de M40?
Sí, puedes pausar temporalmente. Sin embargo, el tiempo que no aportes no genera semanas cotizadas ni SBC. Si quieres maximizar tu pensión, es mejor contribuir consistentemente al menos 5 años. Si pausas más de 5 años, perderías la oportunidad de que esas semanas cuenten en tu fórmula de pensión.
❓ ¿Modalidad 40 es lo mejor si no cumples semanas?
Si te faltan semanas para la Ley 73, M40 es tu mejor opción: genera 1 semana por cada 8 días cotizados, acelerando tu conteo. Sin embargo, requiere capital disponible. Si no tienes recursos para M40, considera trabajar más años en tu empleo actual o explorar programas de regularización especiales del IMSS. Consulta un asesor para tu situación específica.
Importante
Los resultados son estimados y pueden variar según las particularidades de cada caso. Por eso es fundamental agendar tu consulta para un análisis personalizado.
¿Te conviene en tu caso real?
Cada historial laboral tiene matices: lagunas de cotización, cambios de salario, modalidades previas. Con datos verificables y citando artículos de ley específicos, te decimos exactamente cuánto invertir y cuánto vas a recuperar.
Preguntas frecuentes
Respuestas con base en LSS 1973 y reformas vigentes. Cada cifra cita su artículo de origen.
¿Cuánto cuesta la Modalidad 40 al tope en 2026?+
Aproximadamente $12,873 MXN mensuales. La cuota se calcula como 14.438% del Salario Base de Cotización registrado (Art. 218 LSS + Art. 36 RACERF). Al tope de 25 UMAs con la UMA 2026 oficial INEGI ($117.31 diaria, vigente desde 1-feb-2026), el SBC máximo ronda $89,156 mensuales y la cuota M40 al tope queda en aproximadamente $12,873 mensuales.
¿Cuántos años necesito cotizar en Modalidad 40 para que convenga?+
El simulador muestra el punto de equilibrio en cada caso, pero generalmente entre 3 y 5 años cubren las últimas 250 semanas que el IMSS promedia para calcular tu pensión. Si tu salario actual está muy por debajo del tope, 5 años suele ser óptimo. Si ya cotizas cerca del tope, 1-2 años pueden bastar.
¿Puedo pagar Modalidad 40 si ya no trabajo?+
Sí. La Modalidad 40 está pensada exactamente para ese caso: continuación voluntaria al régimen obligatorio (Art. 218 LSS). Tienes hasta 5 años desde tu baja del IMSS para inscribirte. Una vez inscrito, tú asumes la cuota completa, sin patrón.
¿La Modalidad 40 funciona si soy Ley 97?+
No tiene impacto significativo. M40 es una estrategia diseñada exclusivamente para Ley 73, donde la pensión depende del promedio de las últimas 250 semanas (Art. 167 LSS). En Ley 97 tu pensión depende del saldo en tu AFORE, y M40 solo aporta cuotas marginales sin cambiar la fórmula.
¿Qué pasa si dejo de pagar Modalidad 40?+
Conservas las semanas cotizadas hasta ese momento, pero el promedio salarial vuelve a ajustarse con tu último SBC registrado antes de M40. Por eso el simulador asume que mantienes la cuota durante todo el periodo seleccionado. Si pagas 6 meses al tope y dejas, el efecto sobre la pensión final será proporcional, no completo.