Crédito Infonavit y divorcio: qué pasa con la casa

Respuesta rápida: En el divorcio hay que separar la casa del crédito. El crédito Infonavit es personal del derechohabiente: lo otorga el Instituto con cargo a su subcuenta de vivienda y se cobra mediante descuentos que el patrón retiene del salario del titular, conforme a la Ley del Infonavit; el convenio de divorcio no cambia eso frente al Instituto. La casa, en cambio, sigue el régimen patrimonial: si se compró durante el matrimonio bajo sociedad conyugal, es un bien común aunque la escritura esté a nombre de uno (Art. 194 del Código Civil Federal) y el saldo del crédito se descuenta del valor de la casa antes de repartir (Art. 204); si se casaron bajo separación de bienes, la casa es del titular en escritura (Art. 212). Mientras el crédito exista, la hipoteca a favor del Infonavit sigue sobre la casa y cualquier adjudicación debe diseñarse con el estado de cuenta en la mano.

Casa Infonavit en el divorcio: escenarios y salidas

El crédito es de una persona; la casa, del régimen

El Infonavit otorga crédito a sus derechohabientes y lo recupera mediante descuentos que el patrón retiene del salario del trabajador acreditado, conforme a la Ley del Infonavit. Esa relación es entre el trabajador y el Instituto: el cónyuge que no es acreditado no debe nada al Infonavit, aunque la casa sea común, y el acreditado sigue debiendo aunque la casa se adjudique al otro. El convenio de divorcio obliga a los excónyuges entre sí, no al Instituto, como ocurre con cualquier acreedor; la regla general está en división de deudas y créditos en el divorcio.

La casa es otra historia. En sociedad conyugal, el dominio de los bienes comunes reside en ambos cónyuges mientras subsista el régimen (Art. 194 del Código Civil Federal): lo adquirido durante el matrimonio es de los dos aunque la escritura y el crédito estén a nombre de uno. En separación de bienes, cada cónyuge conserva la propiedad de lo suyo (Art. 212): la casa es del derechohabiente que aparece en la escritura. La diferencia entre regímenes está en separación de bienes vs sociedad conyugal.

Cómo se cuenta la casa Infonavit en la liquidación

En sociedad conyugal, la liquidación sigue el orden del Código Civil Federal: inventario, pago de los créditos contra el fondo social y división del sobrante (Arts. 203 y 204). Aplicado a una casa Infonavit:

1. Valor de la casa con avalúo reciente.
2. Menos el saldo del crédito a la fecha, según el estado de cuenta del Infonavit. Ese saldo es un pasivo del fondo social si la casa es común.
3. Menos la aportación propia del titular, si contrató y pagó parte del crédito antes del matrimonio; esa parte no se reparte.
4. El neto es lo que se divide por mitad o en la proporción pactada en las capitulaciones.

Si la casa vale menos que lo que se debe, no hay neto que repartir: hay una pérdida que se deduce conforme al Art. 204. Para hacer esta cuenta con tus números usa la calculadora de liquidación de sociedad conyugal; el procedimiento completo está en liquidación de la sociedad conyugal.

Las cuatro salidas y sus riesgos

1. Vender la casa, liquidar el crédito y repartir. Es la salida más limpia. El comprador paga, con el precio se liquida el saldo al Infonavit, el Instituto libera la hipoteca y el remanente se reparte. Riesgo: si el mercado no acompaña, tarda, y mientras tanto el descuento de nómina sigue cayendo sobre el titular.

2. El titular se queda la casa y compensa al otro. Se adjudica la casa al acreditado, que paga al otro cónyuge su parte del neto en dinero o con otros bienes del inventario. No hay que mover el crédito. Riesgo: que el titular no tenga liquidez para compensar; se resuelve con pagos a plazos respaldados en el convenio.

3. El otro cónyuge se queda la casa y se compromete a pagar. Es la salida más delicada. El crédito sigue a nombre del titular y el Infonavit sigue descontándole de su nómina; la hipoteca a favor del Instituto sigue sobre la casa. El convenio puede obligar al que se queda la casa a reembolsar cada descuento, con garantía, y fijar un plazo para liquidar el crédito o para que el Instituto autorice la operación que permita transmitir la propiedad libre de gravamen. Sin esas cláusulas, el titular queda pagando una casa que ya no es suya.

4. Copropiedad temporal. Mantener la casa en común hasta que los hijos crezcan o se liquide el crédito, con reglas escritas: quién vive, quién paga predial y mantenimiento, cómo se reembolsan los descuentos de nómina, cuándo se vende. Funciona solo con un convenio detallado.

Cualquiera de las cuatro se formaliza con el convenio aprobado o la sentencia y, cuando hay transmisión de propiedad, con escritura ante notario, que implica honorarios e impuestos locales. El uso de la casa durante el juicio es otra cosa y lo decide el juez como medida provisional (Art. 282 fracción I del Código Civil Federal); lo explicamos en quién se queda con la casa en el divorcio.

Crédito conyugal: cuando los dos son acreditados

En el crédito conyugal Infonavit ambos cónyuges son derechohabientes y cada uno responde por la parte que se le descuenta de su salario. El divorcio no cancela esa obligación ni divide el crédito en dos automáticamente. El convenio debe decir quién se queda la casa, cómo se compensa al otro por lo que ya aportó y qué pasa con los descuentos futuros. Después, hay que acudir al Infonavit con el convenio aprobado para conocer las opciones de reestructura, sustitución o liquidación que apliquen al caso concreto. Las condiciones las fija el Instituto y cambian con sus reglas de operación, así que la respuesta se obtiene en el propio Infonavit, no en el juzgado.

La subcuenta de vivienda y el divorcio

Además del crédito, cada trabajador tiene una subcuenta de vivienda con las aportaciones patronales acumuladas. La Ley del Infonavit regula su entrega al trabajador al pensionarse y en los supuestos que prevé; el tema está en Infonavit y pensión IMSS: tu subcuenta de vivienda. Si las aportaciones acumuladas durante el matrimonio forman parte de la sociedad conyugal es un punto en el que los criterios judiciales no son uniformes y depende de la ley local y del tribunal. Lo que es seguro es que el Infonavit no reparte saldos por una sentencia de divorcio: cualquier compensación por ese concepto se pacta entre los cónyuges con otros bienes. Lo tratamos junto con la Afore en divorcio y Afore o pensión del cónyuge.

Documentos que necesitas antes de negociar

• Estado de cuenta del crédito Infonavit actualizado: saldo, fecha de contratación, pagos realizados, atrasos.
• Escritura de la casa con la hipoteca inscrita a favor del Instituto.
• Acta de matrimonio con el régimen patrimonial y capitulaciones si las hay.
• Avalúo reciente de la casa.
• Comprobantes de pagos anteriores al matrimonio, si el crédito es previo.
• Recibos de nómina del titular donde conste el descuento.

Con esos documentos se calcula el neto y se elige la salida. Sin el estado de cuenta, cualquier convenio es una apuesta.

Cómo te ayudamos

La casa Infonavit es el bien más común en los divorcios mexicanos y el que peor se resuelve, porque los convenios adjudican la casa sin resolver el crédito y dejan al titular pagando por años algo que ya no es suyo. El trabajo correcto empieza por el estado de cuenta y termina en cláusulas que protegen a quien queda expuesto frente al Instituto.

En RIVENZA revisamos tu crédito, tu escritura y tu régimen, calculamos el neto que corresponde a cada uno y redactamos el convenio con las garantías que tu caso necesita. Cuéntale tu caso a la abogada titular con la Lic. Angélica Rivera y llega con el estado de cuenta del Infonavit, la escritura y el acta de matrimonio. Para una primera cuenta usa la calculadora de liquidación de sociedad conyugal; el tema completo está en el hub de divorcio.