Retiro de AFORE por desempleo: requisitos 2026
Retiro de AFORE por desempleo: 46 días sin empleo, cuenta con 3 o 5 años y sin retiros en 5 años (Art. 191 LSS). Pasos, plazos y semanas que pierdes.
Respuesta rápida: El retiro de AFORE por desempleo tiene cuatro requisitos: llevar 46 días naturales sin empleo, tener tu cuenta individual con al menos 3 años de abierta y 12 bimestres cotizados (modalidad A) o 5 años o más de abierta (modalidad B), no haber hecho otro retiro por desempleo en los últimos 5 años y tener tu expediente de identificación actualizado en la AFORE. Todo está en el artículo 191 fracción II de la Ley del Seguro Social. El dinero llega en un máximo de 5 días hábiles, pero cada peso retirado descuenta semanas cotizadas (Art. 198 LSS), que puedes recuperar si reintegras el dinero.
Retiro de AFORE por desempleo: requisitos en tabla
| Requisito | Detalle | Base legal |
|---|---|---|
| Días sin empleo | 46 días naturales desde la baja ante el IMSS | Art. 191 fr. II LSS |
| Antigüedad de la cuenta (modalidad A) | 3 años de abierta y 12 bimestres de cotización acreditados | Art. 191 fr. II inciso a) LSS |
| Antigüedad de la cuenta (modalidad B) | 5 años o más de abierta | Art. 191 fr. II inciso b) LSS |
| Sin retiros recientes | No haber retirado por desempleo en los 5 años anteriores a la solicitud | Art. 191 fr. II último párrafo LSS |
| Expediente en la AFORE | Expediente de identificación actualizado (datos biométricos y documentos) | Reglas CONSAR |
| Plazo de pago | Máximo 5 días hábiles tras la solicitud validada | CONSAR |
| Efecto | Descuento proporcional de semanas cotizadas, recuperable con reintegro | Art. 198 LSS |
Qué es exactamente el retiro por desempleo
Es un retiro parcial de la subcuenta de Retiro, Cesantía en Edad Avanzada y Vejez (RCV) de tu cuenta individual. No es un apoyo del gobierno ni un seguro: es tu propio ahorro para el retiro, adelantado por una situación de desempleo. Por eso la ley lo limita en monto, en frecuencia y le pone un costo en semanas cotizadas.
Aplica tanto a trabajadores de Ley 73 como de Ley 97, porque ambos tienen cuenta individual con subcuenta RCV. La diferencia es el impacto: en Ley 97 el saldo de la AFORE es tu pensión, así que cada retiro reduce directamente lo que tendrás a los 60 o 65. En Ley 73 el IMSS calcula tu pensión con salario y semanas, pero el descuento de semanas también te afecta, sobre todo si estás cerca de las 500 mínimas.
Los requisitos, uno por uno
1. Los 46 días naturales
El artículo 191 permite el retiro a partir del cuadragésimo sexto día natural contado desde el día en que quedaste desempleado. Cuenta días de calendario, no hábiles, desde la fecha de baja que tu patrón presentó ante el IMSS. Si dudas de tu fecha de baja, revísala en tu constancia de semanas cotizadas o en tu reporte de la AFORE.
2. Antigüedad de la cuenta y bimestres
- Modalidad A: la cuenta debe tener al menos 3 años de haber sido abierta y 12 bimestres (dos años) de cotización acreditados.
- Modalidad B: la cuenta debe tener 5 años o más de abierta. Quien cumple la antigüedad de B puede optar por A si le conviene.
Ojo con un detalle de la práctica: la antigüedad se mide sobre la cuenta individual, que existe desde tu primer registro en el sistema de AFORE, no desde tu último empleo.
3. No haber retirado en los últimos 5 años
Este derecho solo se ejerce una vez cada 5 años. Si hiciste un retiro por desempleo en 2022, no puedes hacer otro hasta 2027, sin importar cuántas veces te hayas quedado sin trabajo en medio. La ley pide acreditarlo con los estados de cuenta.
4. Expediente de identificación actualizado
Las AFORE exigen tener el expediente de identificación completo (identificación oficial, CURP, comprobante de domicilio y datos biométricos). Si te cambiaste de AFORE o llevas años sin actualizarlo, este paso puede retrasar el trámite más que cualquier otro.
Pasos para solicitarlo
- Confirma tu baja ante el IMSS y cuenta 46 días naturales desde esa fecha.
- Localiza tu AFORE si no la conoces (con tu NSS o CURP).
- Actualiza tu expediente de identificación en la AFORE, en sucursal o desde la app.
- Solicita el retiro en la AFORE, en línea o en ventanilla. La AFORE valida con el IMSS que estás desempleado y que cumples los requisitos.
- Recibe el pago en tu cuenta bancaria, en máximo 5 días hábiles según la CONSAR. En modalidad B pueden ser hasta 6 mensualidades.
No necesitas acudir a la subdelegación del IMSS en la mayoría de los casos: la validación de tu situación de desempleo la hace la AFORE con la información del Instituto.
Cuánto te dan: A o B
El monto depende de la modalidad. En resumen: A paga 30 días de tu último salario base de cotización, con un tope de 10 salarios mínimos mensuales que el IMSS aplica en UMA; B paga lo que resulte menor entre 90 días de tu salario base promedio de las últimas 250 semanas o el 11.5% del saldo de tu subcuenta RCV. Los ejemplos con cifras están en cuánto puedo retirar de mi AFORE por desempleo.
El costo oculto: semanas cotizadas
El artículo 198 LSS es claro: el retiro por desempleo disminuye en igual proporción las semanas de cotización. La fórmula divide el saldo de tu cuenta entre tus semanas cotizadas, y el monto retirado entre ese cociente; el resultado se resta a tus semanas. La misma disposición permite reintegrar total o parcialmente los recursos para recuperar las semanas en proporción. Cuántas se descuentan y cómo recuperarlas lo explicamos en cuántas veces puedo sacar dinero de mi AFORE por desempleo.
Si te faltan pocas semanas para las 500 de Ley 73 o para las 875 que exige Ley 97 en 2026, el descuento puede costarte la pensión. Verifica tu situación con el verificador de derechos tras la baja antes de solicitar el retiro.
Qué conservas del IMSS mientras estás desempleado
Quedarte sin empleo no borra tus derechos de inmediato. La conservación de derechos del artículo 150 LSS mantiene tu derecho a pensión por un periodo igual a la cuarta parte del tiempo cotizado, y la atención médica sigue unas semanas después de la baja. Revisa qué pasa con tus derechos tras la baja del IMSS y la guía de conservación de derechos para no perder plazos.
Errores comunes que vemos en el despacho
- Solicitar antes del día 46. La AFORE rechaza la solicitud y hay que volver a empezar.
- No saber que ya se hizo un retiro dentro de los últimos 5 años, a veces por un trámite que un familiar ayudó a hacer.
- Retirar cuando faltan pocas semanas para el mínimo de pensión, sin calcular el descuento.
- Elegir modalidad A por rapidez cuando B pagaba más, o viceversa.
- No reintegrar después, aun cuando el retiro fue pequeño y la recuperación de semanas era accesible.
Cómo te ayudamos
Un retiro por desempleo mal calculado puede costarte más semanas de las que imaginas, o dejarte fuera de la pensión mínima. En RIVENZA revisamos tu constancia de semanas, tu régimen (Ley 73 o Ley 97) y tu saldo para decirte si conviene retirar, cuánto y bajo qué modalidad, y si debes planear el reintegro. Lo hacemos en una asesoría legal en línea con la Lic. Angélica Rivera, abogada titular con 34 años de experiencia jurídica. Cuéntanos tu caso antes de firmar la solicitud.
Si además quieres entender el panorama completo de tu retiro, empieza por el hub de pensión IMSS y por la comparación entre AFORE y pensión IMSS.
Qué conservas del IMSS después de dejar de cotizar y por cuánto tiempo.
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¿Puedo retirar mi AFORE por desempleo?+
Sí, si llevas al menos 46 días naturales sin empleo, tu cuenta individual tiene mínimo 3 años de abierta con 12 bimestres cotizados (o 5 años de abierta para la modalidad B) y no hiciste un retiro por desempleo en los últimos 5 años. Es un retiro parcial de la subcuenta de Retiro, Cesantía en Edad Avanzada y Vejez previsto en el artículo 191 fracción II de la Ley del Seguro Social.
¿Cuántos días de desempleo necesito para el retiro por desempleo?+
46 días naturales contados desde el día en que quedaste desempleado, es decir, desde tu baja ante el IMSS. El artículo 191 LSS habla del cuadragésimo sexto día natural. Si te dieron de baja el 1 de septiembre, puedes solicitarlo a partir del 16 de octubre.
¿Cuántas semanas cotizadas necesito para el retiro por desempleo?+
La ley no fija un número de semanas sino antigüedad de la cuenta: modalidad A exige cuenta abierta hace al menos 3 años y 12 bimestres (2 años) de cotización acreditados; modalidad B exige 5 años o más de abierta la cuenta. Lo que sí debes saber es que el retiro descuenta semanas cotizadas en proporción al monto retirado (Art. 198 LSS).
¿Puedo retirar dinero de mi AFORE por desempleo aunque esté trabajando?+
No. El requisito es estar sin relación laboral y sin alta vigente en el IMSS durante al menos 46 días. Si regresas a trabajar mientras te pagan las mensualidades de la modalidad B, las mensualidades posteriores a tu reincorporación se suspenden (Art. 191 LSS).
¿Cómo puedo retirar todo mi dinero del AFORE por desempleo?+
No se puede: el retiro por desempleo es parcial y está topado por ley. En modalidad A recibes 30 días de tu último salario base de cotización, con tope de 10 veces el salario mínimo mensual (que el IMSS aplica en UMA). En modalidad B recibes lo menor entre 90 días de tu salario base promedio de las últimas 250 semanas o el 11.5% del saldo de tu subcuenta RCV. El retiro total solo procede con una negativa de pensión o por fallecimiento.
¿Existe un seguro de desempleo en el IMSS o en la AFORE?+
No existe un seguro de desempleo como tal. Lo que hay es este retiro parcial por situación de desempleo con cargo a tu propio ahorro, más la conservación de derechos del IMSS, que mantiene tu atención médica y tus derechos a pensión por un tiempo después de la baja (Art. 150 LSS).
¿En cuánto tiempo paga la AFORE el retiro por desempleo?+
La CONSAR indica un plazo máximo de 5 días hábiles a partir de que la AFORE recibe la solicitud completa y validada con el IMSS. La modalidad A se paga en una sola exhibición; la modalidad B puede entregarse hasta en 6 mensualidades, y la primera puede ser de 30 días de tu último salario base a solicitud tuya.
¿El retiro por desempleo paga ISR?+
Los recursos que se obtienen de la subcuenta de retiro, cesantía en edad avanzada y vejez gozan de la exención del artículo 93 fracción XIII de la Ley del ISR, hasta 90 UMA por cada año de servicio. Por los montos topados del retiro por desempleo, en la práctica queda dentro de la exención; confirma con tu AFORE si aplicará alguna retención en tu caso.