Cuántas veces puedo sacar dinero de mi AFORE por desempleo
Una vez cada 5 años (Art. 191 LSS) y cada retiro descuenta semanas en proporción (Art. 198 LSS). Fórmula, ejemplos y cómo recuperarlas con el reintegro.
Respuesta rápida: Puedes sacar dinero de tu AFORE por desempleo una vez cada 5 años: el artículo 191 fracción II de la Ley del Seguro Social exige acreditar con los estados de cuenta que no hubo retiros por desempleo en los 5 años inmediatos anteriores. Cada retiro descuenta semanas cotizadas en proporción al monto (Art. 198 LSS): se divide el saldo entre tus semanas para obtener el valor de cada una, y el retiro entre ese valor. Con 240,000 pesos de saldo y 800 semanas, retirar 24,000 pesos cuesta 80 semanas. Puedes recuperarlas si reintegras el dinero.
Cuántas veces puedo sacar dinero de mi AFORE por desempleo: reglas de frecuencia
| Concepto | Regla | Base legal |
|---|---|---|
| Frecuencia | Una vez cada 5 años, contados desde el retiro anterior | Art. 191 fr. II LSS, último párrafo |
| Límite de vida | No hay tope de veces, solo el espacio de 5 años | Art. 191 fr. II LSS |
| Descuento de semanas | Proporcional al monto retirado | Art. 198 LSS, primer párrafo |
| Fórmula | Valor por semana = saldo entre semanas; semanas descontadas = retiro entre valor por semana | Art. 198 LSS, segundo párrafo |
| Recuperación | Reintegro total o parcial; semanas devueltas en proporción | Art. 198 LSS, tercer párrafo |
| Mínimo de pensión Ley 73 | 500 semanas | LSS 1973 |
| Mínimo de pensión Ley 97 | 875 semanas en 2026; 1,000 en 2031 | Art. 154 y 162 LSS con transitorio 2020 |
| Conservación de derechos | Una cuarta parte del tiempo cotizado | Art. 150 LSS |
Una vez cada cinco años: cómo se cuenta
La ley no dice "una vez en la vida" ni "tres veces". Dice que el derecho solo podrán ejercerlo los trabajadores que acrediten, con sus estados de cuenta, no haber efectuado retiros durante los cinco años inmediatos anteriores a la fecha de la solicitud. Dos consecuencias prácticas:
- Si retiraste en marzo de 2022, podrás volver a retirar a partir de marzo de 2027, aunque en medio hayas perdido el empleo dos veces.
- Da igual si el retiro anterior fue en modalidad A o B, o si fue pequeño. Cuenta como retiro.
El retiro por matrimonio no entra en esta cuenta: es otro derecho, se ejerce una sola vez y no descuenta semanas. Lo explicamos en retiro de AFORE por matrimonio.
El descuento de semanas: la fórmula del artículo 198
El artículo 198 LSS establece que la disposición de recursos por desempleo disminuirá en igual proporción a las semanas de cotización efectuadas, y detalla el cálculo:
- Valor por semana: monto acumulado en la cuenta individual entre el número de semanas cotizadas al momento del retiro.
- Semanas descontadas: monto retirado entre el valor por semana.
- Semanas restantes: semanas cotizadas menos las descontadas.
Ejemplo 1
- Saldo: 240,000 pesos. Semanas: 800. Valor por semana: 300 pesos.
- Retiro: 24,000 pesos. Semanas descontadas: 24,000 entre 300 = 80 semanas.
- Te quedan 720 semanas.
Ejemplo 2
- Saldo: 600,000 pesos. Semanas: 1,000. Valor por semana: 600 pesos.
- Retiro en modalidad A topado: 35,662 pesos. Semanas descontadas: 35,662 entre 600 = 59.4 semanas.
- Te quedan 940.6 semanas.
Ejemplo 3: el caso peligroso
- Saldo: 90,000 pesos. Semanas: 520. Valor por semana: 173.08 pesos.
- Retiro en modalidad B: 11.5% de 90,000 = 10,350 pesos. Semanas descontadas: 10,350 entre 173.08 = 59.8 semanas.
- Te quedan 460.2 semanas: por debajo de las 500 que exige Ley 73.
El tercer ejemplo es el que más vemos en el despacho: personas con saldo bajo y pocas semanas que retiran una cantidad modesta y pierden el derecho a pensión por unas decenas de semanas. Cuanto menor sea tu saldo por semana, más semanas cuesta cada peso.
Tabla de escenarios
| Saldo RCV | Semanas | Valor por semana | Retiro | Semanas descontadas | Semanas restantes |
|---|---|---|---|---|---|
| 90,000 | 520 | 173.08 | 10,350 | 59.8 | 460.2 |
| 240,000 | 800 | 300.00 | 24,000 | 80.0 | 720.0 |
| 400,000 | 900 | 444.44 | 36,000 | 81.0 | 819.0 |
| 600,000 | 1,000 | 600.00 | 35,662 | 59.4 | 940.6 |
Las cifras de saldo y semanas son supuestos para ilustrar la fórmula; la tuya la obtienes con tu estado de cuenta y tu constancia. Para saber cuánto dinero te tocaría en cada modalidad, revisa cuánto puedo retirar de mi AFORE por desempleo.
Qué pasa con tu pensión según tu régimen
Ley 73
Tu pensión la calcula el IMSS con tu salario promedio y tus semanas. Perder semanas afecta en tres frentes:
- El mínimo de 500 semanas para cesantía o vejez.
- Los incrementos por años cotizados más allá de 500 semanas en la tabla del artículo 167: menos semanas, menor porcentaje.
- La conservación de derechos del artículo 150 LSS: conservas el derecho a pensión por una cuarta parte del tiempo cotizado; menos semanas, plazo más corto. Calcúlalo con el verificador de conservación de derechos.
Ley 97
Tu pensión sale del saldo. El retiro reduce el saldo y descuenta semanas frente al mínimo de 875 en 2026 (sube 25 por año hasta 1,000 en 2031). Si vuelves a cotizar, sumas semanas nuevas, pero el saldo retirado no regresa solo.
Cómo recuperar las semanas: el reintegro
El tercer párrafo del artículo 198 LSS permite reintegrar total o parcialmente los recursos retirados, conforme a las reglas de la CONSAR, y las semanas descontadas se reintegran proporcionalmente a lo que devuelvas. Puntos prácticos:
- Se solicita en la AFORE; el reintegro se aplica a la subcuenta RCV.
- Puedes devolver una parte y recuperar la proporción correspondiente de semanas.
- Hazlo antes de solicitar la pensión o de pedir tu constancia definitiva, para que el IMSS refleje las semanas recuperadas.
- Si tienes dudas sobre cómo quedaron registradas tus semanas, revisa la guía de aclaración de semanas cotizadas.
Antes de retirar: checklist de cinco minutos
- Confirma tu régimen (Ley 73 o Ley 97) y tus semanas actuales en tu constancia de semanas cotizadas.
- Calcula el valor por semana con tu saldo RCV.
- Estima las semanas que perderías con el monto que piensas retirar.
- Compara con el mínimo de pensión que te aplica.
- Verifica cuándo fue tu último retiro por desempleo.
- Decide si vas a reintegrar y cuándo.
Qué cuenta y qué no cuenta para la regla de los cinco años
No todo movimiento sobre tu cuenta individual bloquea el siguiente retiro por desempleo:
- Sí cuentan los retiros por desempleo previos, en cualquiera de las dos modalidades y por cualquier monto. El artículo 191 fracción II no distingue entre A y B ni fija una cantidad mínima.
- No cuenta la ayuda para gastos de matrimonio: es un derecho distinto, se ejerce una sola vez y se paga con cargo a la cuota social, sin descontar semanas (Art. 165 LSS).
- No cuentan los retiros de aportaciones voluntarias, porque salen de una subcuenta que no forma parte del ahorro obligatorio de Retiro, Cesantía en Edad Avanzada y Vejez.
- Caso aparte es el retiro total del saldo cuando el IMSS emite una negativa de pensión: ahí ya no se trata de una disposición parcial sino del cierre de la cuenta individual.
Por eso conviene ordenar los trámites. Si estás sin empleo y además vas a casarte, la ayuda para gastos de matrimonio se cobra sin costo en semanas y deja intacta tu ventana de cinco años. La comparación completa está en retiro total de AFORE y pensión IMSS.
Cómo te ayudamos
Un retiro por desempleo puede ser un alivio o un error que cuesta la pensión. En RIVENZA calculamos con tu saldo y tus semanas reales cuántas perderías, si quedas fuera del mínimo y cómo planear el reintegro, en una asesoría legal en línea con la Lic. Angélica Rivera, abogada titular con 34 años de experiencia jurídica. Cuéntanos tu caso antes de firmar en la AFORE.
Para entender los requisitos completos del trámite, lee retiro de AFORE por desempleo: requisitos, y para el panorama de tu retiro, el hub de pensión IMSS.
Regla 1/4 del Art. 150 LSS: calcula hasta cuándo conservas tu derecho a pensión si dejaste de cotizar.
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¿Cuántas veces puedo sacar dinero de mi AFORE por desempleo?+
Una vez cada 5 años. El artículo 191 fracción II de la Ley del Seguro Social exige acreditar, con tus estados de cuenta, que no hiciste retiros por desempleo durante los 5 años inmediatos anteriores a la solicitud. No hay un límite de veces en toda la vida laboral, solo el espacio de 5 años entre un retiro y otro.
¿El retiro por desempleo descuenta semanas cotizadas?+
Sí. El artículo 198 LSS establece que el retiro por desempleo disminuye las semanas de cotización en la misma proporción del dinero retirado. Se divide el saldo de la cuenta entre las semanas cotizadas para obtener el valor de cada semana, y el monto retirado se divide entre ese valor: el resultado son las semanas que se restan.
¿Cómo se calculan las semanas que me descuentan?+
Ejemplo: saldo RCV de 240,000 pesos y 800 semanas cotizadas. Cada semana vale 300 pesos (240,000 entre 800). Si retiras 24,000 pesos, te descuentan 80 semanas (24,000 entre 300) y te quedan 720. Cuanto mayor sea tu saldo por semana, menos semanas pierdes por cada peso retirado.
¿Puedo recuperar las semanas que me descontaron?+
Sí. El mismo artículo 198 permite reintegrar total o parcialmente los recursos retirados, conforme a las reglas de la CONSAR, y las semanas descontadas se reintegran en proporción a lo que devuelvas. Se solicita en tu AFORE y conviene hacerlo antes de tramitar la pensión.
¿Cuántas semanas cotizadas necesito para el retiro por desempleo?+
La ley no exige un número de semanas, sino antigüedad de la cuenta: 3 años y 12 bimestres cotizados para la modalidad A, o 5 años de abierta para la modalidad B. Lo importante es cuántas semanas te quedarán después del descuento frente al mínimo de pensión: 500 en Ley 73 y 875 en 2026 en Ley 97.
¿Si retiro por desempleo pierdo mi pensión de Ley 73?+
No la pierdes automáticamente, pero puedes quedar por debajo de las 500 semanas mínimas si estabas cerca. Además, la conservación de derechos del artículo 150 LSS se calcula como la cuarta parte del tiempo cotizado, así que menos semanas también acortan el plazo en que conservas el derecho a pensionarte tras la baja.
¿El retiro por desempleo afecta mi pensión de Ley 97?+
Doblemente. Reduce el saldo con el que se contrata tu renta vitalicia o retiro programado, y descuenta semanas que necesitas para cumplir el mínimo (875 en 2026, subiendo hasta 1,000 en 2031). Por eso conviene tratarlo como último recurso o planear el reintegro.
¿Puedo retirar por desempleo si ya hice un retiro por matrimonio?+
Sí. Son derechos distintos. El retiro por matrimonio se ejerce una sola vez en la vida y no descuenta semanas; el retiro por desempleo se puede ejercer cada 5 años y sí descuenta semanas. Uno no bloquea al otro.