Cheque sin fondos: qué hacer y qué puedes reclamar

Respuesta rápida: Si te devolvieron un cheque sin fondos, tienes derecho a reclamar el importe, los intereses moratorios y una indemnización por daños y perjuicios que no puede ser menor al 20% del valor del cheque (Art. 193 de la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito). La anotación del banco con la causa de devolución hace las veces de protesto (Art. 190 LGTOC) y te abre el juicio ejecutivo mercantil con embargo (Art. 1391 fr. IV del Código de Comercio). El reloj corre rápido: el cheque debe presentarse dentro de los plazos del Art. 181 (quince días, un mes o tres meses según el lugar) y la acción contra el librador prescribe en seis meses (Art. 192 LGTOC). Aquí explicamos qué hacer y en qué orden.

Plazos y derechos del tenedor de un cheque sin fondos

¿Por qué el cheque es distinto del pagaré?

El cheque no es una promesa de pago sino una orden de pago dirigida a un banco. El librador debe tener fondos disponibles en la cuenta y autorización del banco para disponer de ellos mediante cheques (Art. 175 LGTOC). Cuando el banco devuelve el cheque por fondos insuficientes, cuenta cancelada o firma que no corresponde, el librador incumplió desde el origen, y por eso la ley lo trata con más severidad que al suscriptor de un pagaré: la indemnización mínima del 20% del Art. 193 no existe en el pagaré. La comparación de ambos instrumentos y de la letra de cambio está en cheque y letra de cambio: diferencias.

A cambio, los plazos del cheque son mucho más cortos. Mientras la acción del pagaré prescribe en tres años (Art. 165 LGTOC), la del cheque prescribe en seis meses (Art. 192). Un cheque guardado en un cajón se vuelve incobrable por la vía ejecutiva antes que cualquier otro título.

Paso 1: presenta el cheque dentro del plazo

El Art. 181 LGTOC fija los plazos de presentación contados desde la fecha del cheque: quince días si es pagadero en el mismo lugar de su expedición, un mes si es pagadero en lugar distinto dentro del país, y tres meses si fue expedido en el extranjero y es pagadero en México, o expedido en México y pagadero en el extranjero.

El banco puede pagar el cheque incluso después de esos plazos si hay fondos (Art. 186 LGTOC), pero la presentación tardía tiene dos consecuencias: el librador puede quedar liberado de la indemnización si prueba que tuvo fondos durante el plazo legal, y se complica la acción contra endosantes. La regla práctica es depositar o cobrar el cheque el mismo día que lo recibes.

Paso 2: conserva el cheque y la anotación del banco

Cuando el banco rechaza el pago, anota en el propio cheque o en hoja adherida la causa de la devolución y la fecha. Conforme al Art. 190 LGTOC, esa anotación surte los efectos del protesto, de modo que no necesitas acudir a un notario o corredor para protestar el cheque. Guarda el original con la anotación: es tu título ejecutivo. Si el banco te entregó un volante de devolución separado, pide que la anotación también quede en el cheque.

Nunca entregues el cheque original al librador a cambio de una promesa de pago. Si quiere pagar, que lo haga contra entrega del documento y con recibo.

Paso 3: requiere el pago por escrito

Envía al librador una carta de requerimiento con acuse de recibo, por correo certificado, mensajería con acuse o entrega personal con firma. Debe identificar el cheque (número, banco, fecha, importe), señalar la causa de la devolución, reclamar el importe, los intereses moratorios y la indemnización del 20% del Art. 193, y fijar un plazo breve para pagar. La redacción recomendada está en carta de cobranza extrajudicial: qué debe decir.

El requerimiento no interrumpe la prescripción (solo lo hacen la demanda notificada, el reconocimiento de la deuda y la renovación, conforme al Art. 1041 del Código de Comercio), así que no esperes más de unas semanas la respuesta.

Paso 4: demanda en vía ejecutiva mercantil

El cheque es un título de crédito y, como tal, trae aparejada ejecución (Art. 1391 fr. IV CCom). La demanda se presenta con el original del cheque y la anotación de devolución. El juez dicta el auto de exequendo, que ordena requerir de pago al librador y, si no paga en el acto, embargar bienes suficientes para cubrir la suerte principal, intereses, indemnización y costas. Las etapas y lo que ocurre después del embargo se explican en juicio ejecutivo mercantil: pasos y tiempos y en embargo en el juicio ejecutivo mercantil.

Qué se reclama en la demanda:

• Suerte principal: el importe del cheque.
• Intereses moratorios desde la fecha de presentación sin pago, al tipo legal mercantil del 6% anual (Art. 362 CCom) o al que resulte aplicable.
• Indemnización del Art. 193 LGTOC: no menor al 20% del valor del cheque, por daños y perjuicios. Puede reclamarse una cantidad mayor si se prueban daños superiores.
• Gastos y costas del juicio.

Paso 5: vigila la prescripción de seis meses

El Art. 192 LGTOC establece que las acciones contra el librador y sus avalistas prescriben en seis meses contados desde que concluye el plazo de presentación. Si el cheque era pagadero en el mismo lugar, eso significa seis meses contados a partir del día quince después de su fecha. La acción contra los endosantes también prescribe en seis meses, contados desde el día siguiente a aquel en que se pagó el cheque o se les notificó la falta de pago.

Con la calculadora de prescripción de cobranza mercantil obtienes la fecha límite con semáforo. Pasado el plazo, la vía ejecutiva se pierde y queda solo la acción causal sobre el negocio que originó el cheque, con todas sus dificultades de prueba.

¿Y la vía penal?

Librar un cheque a sabiendas de que no hay fondos, con ánimo de lucro, puede constituir fraude conforme al Código Penal Federal y a los códigos penales de las entidades. La denuncia se presenta ante el Ministerio Público y es independiente del juicio mercantil: puedes llevar ambas.

Dos advertencias. Primera, la vía penal se usa a veces como presión para cobrar, y los fiscales lo saben; una denuncia sin los elementos del tipo se archiva. Segunda, en varios códigos el pago del cheque durante la investigación extingue o atenúa la responsabilidad, lo que convierte a la denuncia en una herramienta de cobro eficaz cuando los hechos sí encuadran. Un abogado debe valorar el caso concreto.

Errores que cuestan el cobro

• Guardar el cheque "hasta que el deudor tenga fondos". Vencido el plazo de presentación y los seis meses, se vuelve un papel.
• Devolver el original a cambio de un pagaré o una promesa.
• Aceptar abonos en efectivo sin recibo y sin anotarlos en el cheque.
• Confundir el cheque posfechado con un pagaré. El cheque es siempre a la vista (Art. 178) y el plazo corre desde su fecha.
• No reclamar la indemnización del 20% en la demanda, por desconocimiento del Art. 193.

Qué hacer si eres tú quien expidió el cheque

Si expediste un cheque que fue devuelto, la mejor defensa es pagar de inmediato contra entrega del original y recibo. Si no puedes, negocia por escrito un convenio con fecha cierta que reconozca la deuda y sustituya el cheque por un pagaré con vencimientos, para cerrar la exposición a la indemnización del 20% y a la vía penal. El modelo está en convenio de pago con un deudor: cómo redactarlo.

Cómo te ayudamos

El cheque sin fondos es el título de crédito con más derechos para el acreedor y menos tiempo para ejercerlos. En RIVENZA revisamos el cheque y la anotación bancaria, calculamos la fecha de prescripción, enviamos el requerimiento y presentamos la demanda ejecutiva con la indemnización del Art. 193 incluida, además de valorar si procede la denuncia penal.

Cuéntale tu caso a la abogada titular con la Lic. Angélica Rivera y lleva el cheque original con la anotación del banco. Puedes revisar también el hub de cobranza, el servicio mercantil y la ruta completa en cobranza extrajudicial vs judicial.