Obligados solidarios, fiadores y avales: diferencias

Respuesta rápida: Los tres respaldan una deuda ajena, pero con distinta intensidad. El obligado solidario es deudor igual que el principal: el acreedor puede cobrarle todo desde el primer día (Arts. 1987 y 1989 CCF). El fiador se compromete a pagar si el deudor no lo hace (Art. 2794 CCF) y, salvo renuncia, puede exigir que primero se cobre al deudor. El aval es la garantía propia de los títulos de crédito: quien firma "por aval" un pagaré queda obligado solidariamente con el avalado (Art. 114 LGTOC). La solidaridad nunca se presume (Art. 1988 CCF): debe pactarse o venir de la ley.

Obligado solidario, fiador y aval en una tabla

El obligado solidario: deudor al cien por ciento

El Art. 1987 CCF define la solidaridad pasiva: dos o más deudores reportan la obligación de prestar, cada uno de por sí, en su totalidad, la prestación debida. En la práctica:

• El acreedor puede exigir el pago a todos o a cualquiera de los deudores solidarios, y si el elegido es insolvente, reclamarlo a los demás (Art. 1989 CCF).
• No hay que cobrar primero al deudor "principal": para el acreedor, todos son principales.
• La solidaridad no se presume (Art. 1988 CCF). Si el contrato no la pacta expresamente, la deuda se divide entre los deudores.
• Quien paga todo puede exigir a sus codeudores la parte que les corresponde (Art. 1999 CCF).

Un riesgo poco conocido para el acreedor: si firma una novación con uno solo de los deudores solidarios, libera a los demás (Art. 2223 CCF). Lo explicamos en novación y convenio de pago.

El fiador: respaldo subsidiario

El Art. 2794 CCF define la fianza como el contrato por el cual una persona se compromete con el acreedor a pagar por el deudor, si éste no lo hace. Sus reglas básicas:

• No puede obligarse a más que el deudor principal, aunque sí a menos (Art. 2797 CCF).
• Tiene, salvo renuncia, los beneficios de orden y excusión: exigir que primero se demande al deudor y se ejecuten sus bienes.
• Puede oponer las excepciones propias de la deuda principal, como el pago o la prescripción.
• Su obligación es accesoria: si la deuda principal se extingue, la fianza también.
• Ciertos cambios en la deuda sin su consentimiento, como una prórroga, pueden liberarlo según las reglas del Código Civil.

La fianza puede ser gratuita, entre particulares, o a título oneroso, como la que expiden las instituciones afianzadoras reguladas por su propia ley. En arrendamiento es la garantía más común; la revisamos en fiador en el arrendamiento: hasta dónde responde.

El aval: la garantía del pagaré

El aval está regulado en los Arts. 109 a 116 LGTOC para la letra de cambio y se aplica al pagaré por remisión del Art. 174 LGTOC:

• Forma. Debe constar en el título o en hoja adherida, con la fórmula "por aval" u otra equivalente y la firma de quien lo presta. La sola firma en el título, cuando no se le pueda atribuir otro significado, se tiene como aval (Art. 111 LGTOC).
• Monto. Si no se indica cantidad, cubre todo el importe (Art. 112 LGTOC).
• A quién respalda. Debe indicarse; a falta de indicación, la ley define a quién se entiende avalado (Art. 113 LGTOC).
• Solidaridad y autonomía. El avalista queda obligado solidariamente con el avalado, y su obligación es válida aunque la respaldada sea nula (Art. 114 LGTOC).
• Recuperación. El avalista que paga tiene acción cambiaria contra el avalado y contra los obligados con éste (Art. 115 LGTOC).

Más detalles en aval en un pagaré: qué responsabilidad asume y en el hub de pagaré.

¿Cuál conviene pedir si prestas dinero?

La combinación más sólida en un préstamo es un contrato con obligado solidario y pagarés con aval, aclarando que todos documentan la misma deuda. Las cláusulas están en contrato de préstamo entre particulares: qué debe incluir y puedes armar el borrador con el generador de contrato de préstamo entre particulares.

Antes de firmar como garante: checklist

1. Lee qué figura estás firmando. "Obligado solidario" no es lo mismo que "fiador".
2. Pide que se limite el monto y, si es fianza, el plazo.
3. Revisa si renuncias a los beneficios de orden y excusión.
4. Firma el pagaré solo si conoces su monto y fecha. Nunca firmes títulos en blanco. Ver pagaré firmado en blanco.
5. Conserva copia de todo lo que firmes.
6. Considera una contragarantía del deudor a tu favor, como un reconocimiento de adeudo o un pagaré, para recuperar lo que llegues a pagar.

Si ya te están cobrando como garante

• Revisa la prescripción: tres años para el aval desde el vencimiento del pagaré (Art. 165 LGTOC); el plazo de la deuda principal para fiador y obligado solidario. Ver prescripción de deudas civiles.
• Revisa si la deuda cambió sin tu consentimiento: prórrogas o novaciones pueden liberarte si eres fiador.
• Revisa los intereses: si son excesivos, pueden reducirse. Ver usura en préstamos entre particulares.
• Si pagas, documenta y repite contra el deudor.
• No ignores la demanda. Como garante tienes las mismas defensas que el deudor sobre la deuda principal, pero solo si las haces valer a tiempo al contestar.

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