Contrato de préstamo entre particulares: qué debe incluir

Respuesta rápida: Un préstamo de dinero entre particulares es, para el Código Civil Federal, un contrato de mutuo (Art. 2384 CCF): una persona transfiere una suma de dinero y la otra se obliga a devolver la misma cantidad. Para que ese papel te sirva como prueba y como base de cobro debe incluir, como mínimo, la identificación completa de las partes, el monto en número y letra, la fecha y forma en que se entregó el dinero, el plazo y calendario de pago, el interés (si no lo pactan, aplica el interés legal del 9% anual, Art. 2395 CCF), las consecuencias del incumplimiento, los domicilios para notificaciones y la firma de ambas partes. Si el monto es alto, conviene añadir una garantía y acompañarlo de un pagaré para ganar la vía ejecutiva.

Checklist: las cláusulas que no pueden faltar

¿Qué dice la ley sobre el préstamo entre particulares?

El Código Civil Federal regula el mutuo en los Arts. 2384 a 2397. Tres ideas resumen el régimen:

1. Es un contrato consensual. Se perfecciona por el acuerdo de las partes, sin que la ley exija una forma determinada. Un préstamo verbal existe y es válido, pero es casi imposible de probar; de ahí la importancia del documento escrito.
2. Puede ser gratuito o con interés. El Art. 2393 CCF permite pactar intereses, y el Art. 2394 distingue entre interés legal y convencional. Si el contrato calla sobre el tema, el préstamo se entiende sin interés ordinario, pero el retraso en el pago sí genera el interés legal como indemnización por mora (Art. 2117, segundo párrafo, CCF).
3. Hay un tope a la libertad de pactar. El propio Art. 2395 CCF autoriza al juez a reducir el interés convencional cuando sea tan desproporcionado que haga creer fundadamente que se abusó del apuro, la inexperiencia o la ignorancia del deudor. Y el Art. 2397 prohíbe convenir por adelantado que los intereses se capitalicen.

Si el que presta es una empresa o el préstamo tiene un fin comercial, el régimen cambia al Código de Comercio y el interés legal supletorio baja al 6% anual (Art. 362 CCom). Entre dos particulares que no son comerciantes, la regla es la civil.

¿Cómo redactar la cláusula de intereses?

Es la cláusula que más conflictos genera. Tres reglas prácticas:

• Expresa la tasa en términos anuales y aclara si es simple. "El 12% anual sobre saldos insolutos, pagadero mensualmente" es claro. "El 1% mensual" también lo es, siempre que se diga sobre qué base se calcula. Evita fórmulas mixtas.
• Distingue interés ordinario de moratorio. El ordinario es el precio del dinero durante el plazo; el moratorio es la sanción por pagar tarde. Si solo pactas moratorio, durante el plazo el préstamo es gratuito.
• No pactes capitalización anticipada. El Art. 2397 CCF la prohíbe. Si el deudor incumple, podrán firmar después un convenio que incorpore intereses vencidos al capital, pero no antes.

Para dimensionar el efecto del interés legal, un préstamo de $50,000.00 sin tasa pactada que se paga con doce meses de retraso genera $4,500.00 de interés legal (9% anual simple), y uno de $20,000.00 con seis meses de retraso, $900.00. Puedes ver estos escenarios en el hub de cobranza civil y en la página de deuda de $50,000.00 a 12 meses.

Sobre el límite de la tasa, revisa usura en préstamos entre particulares: qué dice la SCJN.

¿Hay que firmarlo ante notario o con testigos?

No es obligatorio. El mutuo es válido en documento privado. Dicho esto, hay tres niveles de seguridad:

1. Firma simple de las partes. Válido, pero el deudor puede negar su firma y obligarte a probarla con un peritaje en grafoscopía.
2. Firma ante dos testigos. Añade dos personas que pueden declarar en juicio que presenciaron la firma. Es la forma que el Art. 2556 CCF reconoce para la carta poder y que la práctica usa para contratos privados.
3. Ratificación de firmas ante notario. El notario da fe de que las partes reconocieron sus firmas en una fecha determinada. Con esto el documento adquiere fecha cierta y es muy difícil desconocerlo.

Si además respaldas el préstamo con hipoteca, la garantía sí debe constar en escritura pública e inscribirse en el Registro Público de la Propiedad; de otro modo no surte efectos frente a terceros.

¿Contrato, pagaré o ambos?

Son documentos distintos que se complementan:

• El contrato documenta la causa del préstamo, el calendario, los intereses, las garantías y los domicilios. Si el deudor no paga, el cobro va por la vía ordinaria u oral civil, donde primero se prueba la deuda y después se ejecuta.
• El pagaré es un título de crédito. Si reúne los requisitos del Art. 170 de la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito, abre la vía ejecutiva mercantil: el juez ordena requerir el pago y embargar desde el inicio. Su acción cambiaria prescribe en tres años desde el vencimiento (Art. 165 LGTOC), un plazo más corto que los diez años del contrato civil (Art. 1159 CCF).

La combinación recomendada es contrato más uno o varios pagarés que reflejen cada parcialidad, con una cláusula que explique que los pagarés documentan el mismo adeudo para evitar un doble cobro. Los detalles del título están en requisitos de un pagaré para que sea válido y en el hub de pagaré.

Garantías: a quién o a qué le cobras si no te pagan

• Fiador. Una tercera persona se compromete a pagar si el deudor no lo hace (Art. 2794 CCF). Debe constar por escrito y conviene que renuncie expresamente a los beneficios de orden y excusión, para poder exigirle sin agotar antes los bienes del deudor.
• Obligado solidario. Responde igual que el deudor, sin beneficios de orden; la solidaridad no se presume y debe pactarse expresamente (Art. 1988 CCF).
• Prenda. Garantía sobre un bien mueble que se entrega al acreedor o a un depositario.
• Hipoteca. Garantía sobre inmueble, en escritura pública inscrita.

Las diferencias entre fiador, obligado solidario y aval están en obligados solidarios, fiadores y avales: diferencias.

Errores frecuentes que vuelven incobrable un préstamo

• Entregar el dinero en efectivo sin recibo ni testigo: no hay prueba de que el dinero salió de tu cuenta.
• No poner fecha de vencimiento: el acreedor debe primero interpelar al deudor y esperar treinta días (Art. 2080 CCF).
• Copiar un contrato de internet con cláusulas de otro país o con intereses capitalizados, que un juez puede anular o reducir.
• Prestar a una persona y recibir el pago de otra sin documentarlo: el deudor dirá después que ya pagó.
• No conservar los comprobantes de los pagos parciales: sin ellos no se sabe cuánto queda por cobrar.

¿Qué hacer si el deudor incumple?

Primero, un requerimiento por escrito con copia del contrato, de preferencia ante notario o con dos testigos, que deja constancia de la mora. Después, el convenio de pago si el deudor está dispuesto. Si no responde, la demanda civil, o la ejecutiva mercantil si hay pagaré. Las rutas están comparadas en cobranza extrajudicial vs judicial y los plazos para no perder el derecho en prescripción de deudas civiles.

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